孩子还处于成长期，自我防范意识和抵抗力相对于成年人来说更为薄弱，对于外界各种疾病和意外灾难很容易中招，也使得儿童保险的作用更加不言而喻。
如今，“该不该给孩子买保险”已经是一个无需过多论述的问题，甚至有不少人是因为孩子的降生才开始主动关注并配置的第一份保险。但孩子的保险究竟应该怎么买，仍让不少家长犯了难，今天就来聊聊如何能够“不跟风、不踩坑、不将就”的选购适合自家孩子的儿童保险。
爸妈“新手上路”须知
一、社保先于商保
这条绝稿烂对是妥妥的良心建议。少儿医保属于国家福利，基础保障比较全面且价格低廉，一定要牢牢抓住，并在此基础上有针对性的补充配置商业保险。
二、保障先于收益
家长给孩子买保险的首要目的应该聚焦于其成长与健康，而非投资与分红。因此给孩子配置保险的大原则是先做足人身保障，再根据实际情况考虑投资型保险产品。
“为孩子投保，该买哪些险种？”，“险种那么多，具体怎么选？”，“先买哪个、后买哪个有没有什么门道？”，“孩子的保险保额到底应该买多少？”
其实，只要清楚都有哪些因素可能对孩子们造成危机，这些问题就迎刃而解了。
建议儿童保险配置顺序：意外险>重疾险>医疗险>理财类保险
1、意外险
据有关数据统计，在中国，意外伤害是0-14岁儿童的首要死因，每天约有150名儿童因意外失去生命，占儿童死因总数的26.1%，且该数字还在以每年7%-10%的速度快速增加。
意外伤害在儿童群体中“第一杀手”的客观事实，使得为孩子配置意外险的必要性和重要性不言而喻。配置时建议选择包括意外身故责任和意外医疗的综合意外险，如此一来，小朋友因生性爱玩好动而容易导致的磕磕碰碰、猫爪狗挠等常见损伤也都涵盖在赔付范围内。
此外，意外医疗额度、免赔额、赔付比例等也是父母们挑选意外险时需要重点关注的因素。
其他值得注意的是，为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万，意外险保额以此为界进行配置即可，后文即将提到的重疾险、医疗险不以死亡为给付条件，因此不受上述保额限制。
2、重疾险
随着信息传播越来越便捷、越来越透明，各种儿童罹患白血病、脑瘤和淋巴瘤等重疾的轻松筹的求助信息更是屡见不鲜。
对此，我们能做的不仅仅是在力所键和漏能及的范围内伸出援手，更重要的是别让类似的悲剧在自己身上重演。数据表明，在我国，儿童第二死因就是恶性肿瘤，也就是癌症，世卫组织资料显示，我国0-14岁儿童的肿瘤发病率为19.0-89.9/10万，从20世纪60年代至今发病率已增加了25%。
在儿童恶性肿瘤中，最高发的三种是白血病（35.8%）、脑肿瘤（17.9%）和淋巴瘤（11.3%）。
除了恶性肿瘤之外，儿童高发的重疾还有严重哮喘、严重幼年类风湿性关节炎、严重心肌炎、重症手足口病、疾病或意外导致的智力障碍、严重川崎病、严重脊髓灰质炎、严重瑞氏综合征、出血性登革热、严重癫痫。
以我们谈之色变的癌症为例，其实在儿童身上发生有着相对较高的治愈率，因此无论家庭年收入高还是低，都建议在可承受的预算范围内配置一份重疾险，至少别让高昂的治疗费用成为孩子没能及时接受积极有效治疗的唯一绊脚石。
3、医疗险
孩子们虽然备受呵护，由父母们精心照料，但成长的道路上也难免出现发烧、手足口病、肠胃炎、支气管炎等常见病，这些疾病的后果可大可小，严重的话需要住院治疗，一年累积下来费用也不可小觑，此时医疗险就成为了宝爸宝妈们不错的选择。
医疗险常见分类为一般医疗和百万医疗两种。
一般医疗险，包含住院但不含门诊，二级及以上公立医院可用，购买时需注意是否含社保外用药、报销额度和报销比例等。
百万医疗险，也就是近来比较流行的几百元的保费就可轻松获得获得“百万身价”的医疗产品，不限社保，进口药、自棚漏费药都能报销。
医疗险具有补偿性质，实报实销，累计报销额度不超实际花费的医疗费用，建议配置百万医疗加上一般住院医疗保险即可满足保障需求。
经济实力到位的家庭还可以考虑配置儿童高端医疗保险，为孩子提供超高保额的保障，可以选择全国甚至全球最顶尖、最权威的医疗机构，从容享受便捷的直付方式和安全舒适的就医环境。
4、理财类保险
这里重点聊聊家长们关注度比较高的教育金。教育金是以为孩子准备教育基金为目的的保险，相较其他产品的保障功能较弱，因此建议放在意外险、重疾险、医疗险之后再根据家庭收入情况进行考虑。
目前市场上的教育保险主要分为三种：
一是单纯性的教育保险。其目的在于为孩子储备教育金，具有强制储备的特点，可为孩子在中学、大学等不同的教育阶段提供一定的资金支持。此类基本为附加险形式。
二是固定返还型教育保险。除了教育金储备，还可以为孩子提供教育之外的资金需求，比如婚嫁基金、创业基金、养老基金等，保障期更长，保费也会相对较高。
三是投资理财型教育保险。此类保险在具有保障和投资功能外，还在一定程度上抵御通货膨胀的影响。
需要注意的是，家长一旦将教育保险计划定下来，每年都要存入保险合同中约定金额，只有到了约定年限后才可取出。
此外，教育金的储备周期基本在10年至20年，并非是“零风险”，应充分考虑风险承受能力等因素，由此在可控范围内实现目标收益。
总结：
聊了这么多儿童保险选购基础原则，最后一定要唠叨一句，父母作为家庭经济来源的中流砥柱，承担着保费缴纳和维持生活品质的责任，因此在给孩子买保险之前，切记先为自己配置全面的风险保障，千万不要“裸奔”，否则一旦风险发生，孩子没有缴费能力，再完备的方案规划也丧失了意义。父母拥有好的保障，才是给孩子最好的“保险”。